De nos jours, une étape incontournable pour la réussite de son projet d’achat immobilier est de souscrire à une assurance emprunteur. Celle-ci garantit aux banques et organismes prêteurs que leur client sera en mesure de rembourser le montant prêté même en cas d’imprévu. Dans cet article, nous aborderons l’importance de cette assurance, son fonctionnement et comment la choisir.
L’assurance emprunteur : un élément clé de votre projet immobilier
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement, mais il faut savoir que la majorité des établissements prêteurs la considèrent comme une condition sine qua non pour accorder un crédit immobilier. En effet, cette assurance protège à la fois la banque et l’emprunteur en cas d’incapacité à honorer les mensualités du prêt. Les événements couverts sont généralement :
- Le décès
- L’incapacité temporaire totale de travail (ITT)
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- L’invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT)
En somme, disposer d’une bonne assurance emprunteurl permettra de réussir son achat immobilier avec l’assurance emprunteur tout en se prémunissant contre les aléas de la vie.
Le fonctionnement de l’assurance emprunteur
Les modalités de prise en charge de l’assurance emprunteur varient selon le contrat souscrit et les garanties choisies. Voici quelques éléments à prendre en compte pour mieux comprendre son fonctionnement :
Le taux d’assurance
Il correspond au coût annuel de votre assurance rapporté au capital initial emprunté. Le taux varie selon plusieurs facteurs, tels que l’âge de l’emprunteur, sa profession, ses antécédents médicaux ou encore la durée du prêt. Ainsi, il est judicieux de comparer les offres pour bénéficier du meilleur taux possible.
La quotité assurée
Elle représente la part du capital emprunté qui sera couverte par l’assurance en cas de sinistre. À titre d’exemple, une quotité de 100 % signifie que l’intégralité du capital restant dû sera pris en charge par l’assureur si l’un des événements mentionné plus tôt se produisait. La quotité peut être répartie différemment entre les co-emprunteurs selon leurs souhaits.
La période de franchise et de carence
En cas d’incapacité temporaire totale de travail ou d’invalidité, certaines assurances emprunteur prévoient un délai de franchise : durée pendant laquelle l’emprunteur ne percevra pas d’indemnisation de l’assureur. La période de carence, quant à elle, correspond au laps de temps pendant lequel l’assureur n’intervient pas suite à la survenue d’un sinistre. Les durées de ces délais varient selon les contrats.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Plusieurs critères sont à examiner pour sélectionner une assurance emprunteur adaptée à sa situation et ses besoins :
Évaluer son profil d’emprunteur
Avant toute chose, il est essentiel d’estimer ses risques personnels en fonction de sa situation professionnelle, médicale ou encore sportive. Ceci permettra d’identifier les garanties indispensables à souscrire ainsi que leur niveau de couverture.
Comparer les offres du marché
Pour s’assurer de bénéficier des meilleures conditions d’assurance, comparer les différentes propositions du marché est incontournable. Il convient de prendre en compte le coût total de l’assurance sur la durée du prêt, les garanties proposées, mais aussi les exclusions, limitations et franchises éventuelles. Ne pas hésiter à solliciter plusieurs devis et à faire jouer la concurrence entre les assureurs.
Être attentif aux modalités de prise en charge
Le fonctionnement de chaque assurance emprunteur est susceptible de varier considérablement d’un contrat à un autre, notamment en termes de durées de carence et franchise, de quotité assurée, ou encore de conditions d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire). Vérifier ces modalités avant de s’engager est primordial pour éviter les mauvaises surprises.
S’informer sur les possibilités de renégociation
La loi permet aux emprunteurs de renégocier leur contrat d’assurance emprunteur ou d’en changer pendant toute la durée du prêt. Renseignez-vous auprès de votre assureur sur ces options et veillez à ce que le nouveau contrat choisi réponde aux exigences de votre banque.
Pour réussir son achat immobilier avec l’assurance emprunteur, il est essentiel de comprendre le fonctionnement de cette garantie et de bien étudier les offres disponibles sur le marché. Choisir une assurance qui correspond à ses besoins et qui assure un niveau de protection adapté préservera votre investissement immobilier et vous offrira la sérénité en cas d’éventuel imprévu.